Nu måste bankerna släppa in tredjepartsutvecklare

2015-11-30 05:00 Sverker Brundin  

Ett nytt EU-direktiv tvingar bankerna att bygga om sina internetbanker och öppna sina tjänster för konkurrens från snabbväxande tech-entreprenörer.

– Det här är den största förändringen sedan digital aktiehandel inom bank och finans. Det flyttar ohyggliga mängder makt från banken till konsumenten, säger Daniel Kjellén, vd på den svenska fintech-startupen Tink.

Det så kallade betaltjänstdirektivet, eller PSD 2, har precis klubbats av Europarådet. Det innebär att de etablerade bankerna på ett kontrollerat sätt måste släppa in leverantörer av tredjepartstjänster. Bankerna är inte nöjda, om man får tro Bankföreningen, som menar att det med direktivet inte går att avgöra vem som är inne på en kunds konto, om det är en tredjepartsleverantör eller kunden själv.

– Det här påminner om fishing, säger Lars Rutberg, ansvarig för betalningsfrågor på Bankföreningen. Som direktivet ser ut är det ett mischmasch. Och implementeringsprocessen är inte tillräckligt transparent för oss.

När reglerna slår igenom, innebär det då en förändring i hur bankerna arbetar?

– Ja, vi har spekulerat i att bygga om internetbankerna. I dag får du access till all information, från sparande till värdepapper. När tredjepartstjänster kommer in vill man kanske inte att de ska komma åt all information.

Enligt flera undersökningar är Sverige i världsklass när det gäller fintech – bolag som utnyttjar digitaliseringen av bank- och finansmarknaden för nya kommersiella tjänster. Däremot har det varit svårt för flera av de mest uppmärksammade bolagen – Tink, Trustly, Klarna med flera – att lansera på bred front i Europa på grund av hårt motstånd från de etablerade bankerna.

Det tydligaste exemplet i Sverige är Trustly, ett bolag som möjliggör direktbetalning från bankkontot vid e-handel. Tjänsten förenklar för e-handlare eftersom Trustly tillhandahåller gränssnittet mot bankerna. I Sverige – med relativt få banker – är det här inte ett jätteproblem. Men i Tyskland finns det flera tusen banker.

– Bankerna tycker att de kan utveckla gränssnitten för e-handlarna själva. Men bara i Tyskland skulle man behöva anställa tiotusentals personer för att göra anpassningar för alla nya plattformar. Det är helt ohållbart, säger Klarnas kommunikationschef Erik Engellau-Nilsson.

Ett annat exempel är Tink, med 300 000 svenska kunder. Bolagets tjänst sammanställer information om privatekonomi via en app och hämtar uppgifterna från bankerna. Men bankerna stretar ofta emot och säger till kunderna att det här inte är en godkänd tjänst. Med de nya reglerna måste bankerna bli mer tjänstvilliga.

I andra länder i Europa är många banker ännu mer aggressiva mot tjänster av Tinks eller Trustlys typ. Det har precis kommit en dom i den tyska konkurrensmyndigheten som tvingar bankerna att öppna sina konton. Och i Italien och Holland finns flera pågående rättsfall där bankerna försöker tvinga bort den här typen av aktörer. Exempel finns också i Danmark och Österrike.

– Direktivet tar bort mycket av problemen. Det möjliggör också att ta jättekliv med vår produkt. Vi kan börja med rådgivning och rent praktiskt hjälpa folk med pengar, sådant som vi inte kan göra i dag, säger Daniel Kjellén på Tink.

Det nya betaltjänstdirektivet innebär också att tredjepartsaktörerna blir reglerade, vilket de inte har varit tidigare. Det tycker de svenska fintech-bolag som Digital Teknik har varit i kontakt med är bra.

– Att de ska sättas under tillsyn är den enda punkt där vi varit eniga, säger Lars Rutberg på Bankföreningen.

– Bankföreningarna i Europa är emot all form av förändring. Det är grundinställningen, kommenterar Daniel Kjellén.

Digital Teknik har sökt Trustly som avböjer kommentar, liksom Finansinspektionen.

 

Den här artikeln kommer usrpungligen från Digital Teknik, prenumerera här.

Blir lag om två år

Betaltjänstdirektivet, eller PSD 2 – payment services directive – ska stärka konsumentskyddet vid betalningar. Det första direktivet, PSD 1, trädde i kraft i augusti 2010. Uppföljaren, PSD 2, har precis klubbats av Europarådet efter att ha arbetats fram under drygt två år.

Nu följer ytterligare en dryg tvåårig process där EBA, Europeiska bankmyndigheten i London, ska implementera direktivet i lagstiftning. Finansinspektionen deltar här och har uppdraget att implementera reglerna i svensk lagstiftning, vilket inte kommer att ske förrän tidigast i december 2018.

Kommentarer

Välkommen att säga din mening på Ny Teknik.

Principen för våra regler är enkel: visa respekt för de personer vi skriver om och andra läsare som kommenterar artiklarna. Alla kommentarer modereras efter publiceringen av Ny Teknik eller av oss anlitad personal.

Här är reglerna för kommentarerna på NyTeknik

  Kommentarer

Dagens viktigaste nyheter

Aktuellt inom

Senaste inom

Debatt