ANNONSSAMARBETE MED ...

Löneväxling fördelaktigt pensionssparande för den med lite högre lön

Att löneväxla är ett fördelaktigt sparande som ger mer i pension och har därför blivit allt mer populärt på senare år.

Publicerad

AI Pension rekommenderar löneväxling till de ingenjörer och arkitekter som har en månadslön på över 42 000kr eftersom det är ett sätt att höja pensionen. Idag är löneväxling den mest förmånliga formen av pensionssparande för den som har en högre lön och vill trygga sin framtid som pensionär.

- Jag brukar prata om pensionen som ens framtida lön. Om man löneväxlar jämnar man ut sin inkomst över tid, genom att ta en liten del av det man tjänar idag och spara det framåt istället. Om du har 45 000 i lön idag men en beräknad pension på 20 000 kr i månaden kanske du vill avstå lite pengar varje månad för att få en större trygghet när du är äldre. Att då spara till pensionen genom löneväxling har både skattemässiga och inkomstutjämnande skattemässiga fördelar, förklarar Mathias Lundberg, rådgivare på AI Pension.

Fördelar med löneväxling för individen

Att löneväxla innebär att du byter ut en del av lönen före skatt mot pensionssparande. Fördelen är att du inte behöver betala skatt på pengarna förrän det att de betalas ut i pension, vilket innebär att du kan få högre ränta på hela beloppet under lång tid samtidigt som inkomstskatten på pengarna antagligen blir lägre när de väl betalas ut då de flesta får mindre i pension än i lön. Avkastningsskatten för pensionssparandet är dessutom lägre än för andra sparformer som ISK.

- Den lön du tjänar över 42 000 kr är inte pensionsgrundande i det statliga pensionssystemet, och dessutom betalar du högre skatt på den inkomsten. Att löneväxla innebär att du dels tryggar pensionen men även att du troligtvis slipper betala statlig skatt när du väl betalar ut pensionen i framtiden. Man kan räkna med att 1000 kr mindre i lönekuvertet idag innebär att du kan avsätta 2000 kr i pension varje månad, eftersom det är oskattade pengar som växlas till pensionen, förklarar Carl-Johan Pontén, rådgivare på AI Pension.

Så fungerar löneväxling för arbetsgivaren

Att erbjuda löneväxling är fördelaktigt för arbetsgivare eftersom det sänder ut tydliga signaler om att man värnar om sina anställdas framtid när man låter dem pensionsspara avdragsgillt. Det är en förmån som kan få ett företag att framstå som en mer attraktiv arbetsgivare. Den enda kostnaden som är förenad med löneväxling för arbetsgivaren är själva administrationen.

- Det är inte ovanligt att företag som erbjuder sina anställda att löneväxla dessutom skjuter till ytterligare 6 % pensionssparande på det sparade beloppet, det vill säga det belopp som motsvarar den besparing ett företag gör när de sätter undan pengar till pension jämfört med att betala arbetsgivaravgiften på en lön, förklarar Carl-Johan Pontén.

Det är arbetsgivaren som bestämmer om de anställda på ett företag ska kunna löneväxla. AI Pension har erfarit att det blir allt vanligare att individer ställer krav på att få löneväxla i samband med att de söker nytt jobb, och att arbetsgivare då börjar erbjuda det som alternativ för att visa sig flexibla. Till den arbetsgivare som planerar att lägga upp planer för löneväxling rekommenderas att utgå från de standarder som ryms för företag som har kollektivavtal. Det är också viktigt att veta att man som företag bara har avdragsrätt för ett visst belopp som baseras på den anställdes lön, och att nivån på löneväxling måste anpassas efter det.

Löneväxling rekommenderas inte för personer med en lön som understiger 42 000 kr i månaden då avdraget i sådana fall skulle innebära en minskning av den allmänna pensionen, sjukpenningen, föräldrapenningen och a-kassan. De pengar som sätts av till pension genom löneväxling blir också låsta fram till 55 års ålder och kan inte tas ut för andra ändamål.

- Vissa menar att de inte vill låsa sina pengar i pension och väljer därför att istället spara själva i ISK. Vi menar att man inte ska sluta buffertspara, utan det är bra att ha kvar det kortsiktiga sparandet som ska gå till resor, hus eller andra omkostnader också. För kortsiktigt sparande kan ISK fungera jättebra, men om pengarna är menade för pension, och du ligger på den här lönenivån, då är löneväxling den mest förmånliga typen av pensionssparande du kan göra, menar Mathias Lundberg.

AI Pensions rådgivare har hjälpt hundratals arkitekt- och teknikkonsultföretag att lägga upp planer för löneväxling för deras anställda.

- Man har lön när man jobbar och pension när man blir gammal. Ofta innebär pensionen en ordentlig lönesänkning, och många får ungefär 50 – 65 % av lönen de hade som pensionärer. Löneväxling är ett sätt att fördela lönen så man får en jämnare inkomst hela livet och kan fortsätta att leva som vanligt även efter det att man går i pension, avslutar Carl-Johan Pontén. 

Är du intresserad av vad löneväxling skulle innebära för dig? AI Pension är en kundägd försäkringsförening för arkitekter och ingenjörer. Företaget har inga aktieägare, bonusar eller provisioner utan all vinst går tillbaka till medlemmarna.
Läs mer om löneväxling här.